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文亮語
環球金融海嘯篇 - 海嘯第二波之信用卡貸款
 
湯文亮博士
紀惠集團行政總裁
2014年9月2日

  奧巴馬的救市方案,從來不點名挽救信用卡市場,一來美國欠信用卡貸款屬刑事罪;二來任何挽救方案只會導致更多信用卡欠款。
 
  外國金融專家於2008年時,表示擔心海嘯第二波由信用卡壞帳引爆,香港專家們亦憂心忡忡第二波來襲。在美國,拖欠按揭貸款可以歸還物業後一走了之,而欠信用卡貸款則為刑事罪,前幾年物業升值時,很多人將物業加按,所得款項部份會用作償還信用卡貸款,物業市值雖然其後下跌,他們若負擔不來,只需將所按物業償還給貸款機構而毋需負上刑責任,而信貸機構亦會將該類人士的信貸額減低,產生的壞帳並不是太多,故有部分人認為信用卡問題非第二波主因。
 
  美國人每兩星期收取糧單一次,減除應付稅項、社保後,實所餘無幾,要維持消費只有靠借貸,用信用卡付款是最簡單的辦法。久而久之,糧單要減除上述開支後更要加上信用加上信用卡利息支出,所以美國人以信用卡貸款購物不比當年勇,以往在快速經濟增長年代,以信用卡購物,若不依期還款要付出高達18%年息,但通脹幅度可能比信用卡利息還要高,相比之下仍然有數可為。
 
  況且,美國信用監管甚嚴,若不依期繳付最低限額,持卡人之信用立刻進入倒數階段,若過期不付,該人所欠的款項將由發卡公司轉售至追數公司,再者交由法庭處理。
 
  有如此嚴謹的制度,試問有幾多人會以身試法。若信用卡貸款爆破,真的成為導致金融海嘯第二波主因的話,美國要比現時增加數倍監獄,才容得下拖欠卡數的人。不過,雖然信用卡不會構成海嘯第二波,但經濟向下,欠卡數的人會愈來愈多,購買力必然減弱,在沒有消費帶動下,美國經濟要掉頭回升可能需要一段長時間。

今日評語

  香港的信用卡欠款率不高,一般人都會依時還款,同為信用卡脫期利息實在太高,而正常利息又太過合理,理論上香港的信用卡市場不會出現問題,反而現在很多財務公司都會做樓宇按揭生意,而他們又不受到金管局